Nejnovější

Na co mají nárok poškození po železniční nehodě v Pardubicích a jak mají postupovat

Na reklamních bannerech stojí, že důchodce si užije bezstarostné stáří, zůstane žít ve svém domě a ještě mu budou měsíčně vypláceny peníze. Asi každého při takové nabídce napadne, v čem je háček. No než jsem se k tomu prokousal, celkem to trvalo. Firma, která mě ke zmíněným rentám přivedla, slibuje samé pěkné věci. Tak si to shrneme: Pokud máte rádi svůj domov, nechcete ho opouštět, ale hodily by se vám peníze navíc k důchodu, je pro vás tohle ideální varianta, protože s vámi uzavřou smlouvu, podle které smíte ve svém domě zůstat bydlet. Pokud potřebujete splatit dluhy, ať už své nebo svých blízkých a nechcete riskovat, že vás o domov nakonec stejně připraví vymahači, renta z nemovitosti to může vyřešit. A v neposlední řadě prý pomáhá splnit sny o božských dovolených, které by si běžný důchodce nemohl dovolit.

Všechno to zní moc hezky a v reklamách je tahle renta prezentovaná jako možnost získat příjem ze své nemovitosti, aniž byste ji prodali. Je nazývána také seniorským úvěrem nebo zpětnou hypotékou a jedná se o produkt, který lidem v pokročilém věku žádná banka nenabídne. Doposud jsem se ale nedozvěděl, jak to všechno probíhá. O kousek dál jsem se ale konečně dostal k bodům, které by to měly definovat.

Majitelem nemovitosti dle uzavřené smlouvy zůstává stále senior, jemuž nemovitost doposud patřila. Nic se v tomto směru nemění. Peníze dostává na základě hodnoty nemovitosti. V podstatě si bere půjčku, ta je ale jištěna hodnotou domu či bytu a nikomu ji nesplácí. Jestli peníze dostane naráz nebo ve splátkách, si může dotyčný vybrat. Lze zvolit i kombinaci – tedy část teď a část potom. Platí tu takové nepsané pravidlo, že čím starší senior je, o to více peněz je mu vypláceno. Dluh ani žádné úroky nepřesáhnou hodnotu nemovitosti, tak to alespoň firma slibuje, a mělo by to být tedy ošetřeno ve smlouvě. Zvláštní ale je, že o kousek níže se píše, že pokud za života majitele nemovitosti dluh tuto výši přesáhne, firma ji nebude požadovat. Nebude požadovat, nebo nemá nárok? To jsou dva velmi odlišné termíny, na které bych si dával pozor.

Sjednání renty je prý zdarma, což dává smysl. O kousek níž je ale opět matoucí informace, kde se uvádí, že to vlastně zase až tak zdarma není, jen se tyto náklady připočtou k půjčce. Zvláštní je, že banky si za sjednání úvěru nic nepřipočítávají, ale firma, jež poskytuje půjčky „na lepší stáří“ ubohým seniorům, hned přičítá poplatky. No a kdy vlastně půjčku splatíte? Vše se děje až po vašem odchodu, pokud si to sami nebudete přát jinak. Dědicové zdědí nemovitost spolu s dluhem, a zda jej budou chtít zaplatit a byt či dům si ponechat, nebo ne, už je na nich. V podstatě je to fér, protože jde o váš majetek, který jste celý život budovali a není vaše povinnost ji nikomu přenechat, je ale stejně fér i přístup firem, které si na něj brousí zuby?

Komentáře

Podpora ohrožených skupin v době energetické krize? V Česku se o ní už dlouho mluví, ale je to také to jediné, co se děje

V Británii nebo USA je to běžný finanční produkt, který lidé využívají, aby si zpříjemnili stáří. O čem ale reklamy nemluví, jsou další náležitosti smlouvy. Jednou z nich je například, že senior je povinen udržovat svou nemovitost v takovém stavu, aby neztrácela na hodnotě. Dalším je placení povinného pojištění. Poplatky, které se navíc přičítají k úvěru, mohou dosáhnout až desítek korun. Jedná se o náklady na administrativu jako vložení zástavního práva na katastr nemovitostí. Tím si daná firma pojistí, že ručíte domem. Také je třeba udělat odhad nemovitosti, bez něhož nelze peníze proti majetku zapůjčit. I ten vychází na několik tisíc korun.

Senioři navíc často neví, že i když nic nesplácí, naskakují jim úroky, a čím déle žijí, o to větší jsou. Přestože je tedy inzerováno, že se dlužná částka odečte z dědictví, to už může být po letech zcela nulové. Přestože jste si zapůjčili částku jen v hodnotě poloviny domu, úroky klidně pokryjí tu druhou, pokud bude váš život dlouhý. Úrok se totiž pohybuje ve výši cca 8,5 % ročně ze zapůjčené částky a RPSN ve výši cca 9,5 %. To je oproti jiným úvěrům opravdu hodně a úroková sazba se navíc může měnit – čtěte narůstat. Právě zde platí důchodci za to, že získávají produkt, na který by jinak u banky neměli nárok.

Je tak potřeba si dopředu rozmyslet, zda chcete takový obchod uzavřít, vašim dětem se to nejspíše nebude úplně líbit.

To, že o dům nemůžete přijít, také není tak docela pravda. Například pokud společnost prokáže, že dům dostatečně neudržujete nebo porušíte jakoukoliv jinou podmínku, je možné přistoupit k vyrovnání smlouvy. Je tedy dobré být obezřetný a položit si otázku, zda člověk v pokročilém věku ještě dokáže dodržet všechny podmínky i za předpokladu, že by například onemocněl.

Smlouvy mívají mnoho záludných míst, a pokud jim člověk správně neporozumí, mohl by svého rozhodnutí brzo litovat. Vyplatí se také koukat na to, jaké reference má daná firma, abyste nenarazili na podvodníky. Nový trend vyplácení nemovitostí bezpochyby přiláká mnoho podvodníků, kteří zkusí ze seniorů vytáhnout co nejvyšší částky.

Celkově je velmi spekulativní, že se vyplatí do těchto rizik jít. Samozřejmě si umím představit lidi, kteří si řeknou, že i když zaplatí více, než si zapůjčili, přesto zhodnotí rentu jako výhodnou. Může se jednat například o seniory, kteří nemají dědice. Ti takhle získají peníze, užijí si bydlení, které si vybudovali a co se stane s jejich majetkem po smrti, už jim vlastně může být docela jedno, protože zpětná půjčka jim pomůže zajistit důstojné stáří.

I v případě, že dědice máte, je samozřejmě právem každého naložit se svým majetkem, jak uzná za vhodné, a jestliže jste ho museli od nuly vybudovat, pak máte právo chtít totéž po svých dětech a ony by neměly automaticky očekávat, že jim něco přenecháte. Vše záleží samozřejmě na vztazích v rodině. Svůj majetek jste si ale s největší pravděpodobností celý život budovali a nikdo tak nemá právo říkat vám, jak s ním naložit.

Pokud ale nelpíte na tom dožít v konkrétní nemovitosti, je fajn si spočítat, zda se spíše nevyplatí ji prodat, koupit levnější a peníze si nechat. Nepřicházíte tím o veliké částky na úrocích, a pokud pořídíte menší bydlení, dozajista tím i ušetříte za energie. Vše je ale také otázkou komfortu a životního standartu.

V neposlední řadě by měl každý senior přemýšlet nad tím, jak tohle rozhodnutí ovlivní vztahy v jeho rodině, peníze totiž nejsou všechno a dost možná by se našlo i jiné řešení. Nejlépe rozhodně udělají ti, kdo si promluví s rodinou a příbuznými, než něco podepíší. Je docela možné, že pokud mají děti nebo jiný příbuzný k nemovitosti vztah, bude ochoten se domluvit na odkupu nemovitosti například za nižší cenu s možností dožití, a to se určitě vyplatí více než půjčka s úroky. Takovou koupi může navíc provést i úplně cizí investor. Není tedy lepší rada než dopředu promyslet všechny varianty a zvážit, zda je právě renta z nemovitosti tou nejvýhodnější.

Autorský článek - komentář, další zdroj: oficiální materiály popisované společnosti.