Na trhu s úvěry se objevila nová podivná služba. Využívá toho, že situace s nákupem bytů je zoufalá a lidé jsou pro vidinu vlastního domova ochotni udělat vše možné
V důsledku ekonomické krize, narůstající inflace a úroků na hypotékách se lidé dostali do situace, kdy si nemohou dovolit své vysněné bydlení. Na hypotéku potřebují deset nebo dvacet procent našetřených z vlastního v závislosti na jejich věku. Zbytek musí platit po většinu života. Když tu hypotéku ale ani nedostanou, poohlíží se po nejrůznějších jiných řešeních. Jedno z nich nabízí nový produkt, který prazvláštním způsobem umožňuje bydlení v bytě či domě, na který zatím nemáte.
Vlastně bych to asi ani řešením nenazýval, je to spíš taková past pro ty, kdo se ženou za fatou morgánou. Na webu firmy, která tyhle služby zprostředkovává, se píše, že jsou určeny všem, kdo si budou chtít do 5 let vzít hypotéku. Chtít a skutečně ji dostat jsou však dvě odlišné věci. Ono totiž vůbec nevíme, jaké budou podmínky pro hypotéky příští rok natož za dva tři.
Podle všeho stačí mít našetřena 3 procenta z celkové ceny a do pěti let zaplatit zbytek, abyste mohli bydlet. Zní to hezky. Ale jistotu v tom nemáte v podstatě žádnou. Přesto prý v zahraničí tento model běžně funguje a u nás se zřejmě rozmůže taky. Kolik lidí s ním ale bude spokojeno, to už je jiná otázka.
Jaký že je tedy vlastně postup? Zaregistrujete se na webu a nejprve musíte být takzvaně „vybráni do programu“, produkt tedy zjevně není pro každého. Podle čeho je ale rozhodnuto, zda jste vhodným kandidátem, nebo ne, toho jsem se již nedočetl. Pravděpodobně se vybírá podle toho, zda jste, nebo naopak možná nejste schopni nemovitost do 5 let odkoupit.
Řekněme, že patříte mezi ty šťastné, kteří výběrovým řízením prošli. Následně obdržíte nějaký limit pro nákup nemovitosti. V této hodnotě si tedy vyberete svou nemovitost a daný zprostředkovatel ji za vás koupí. Následně s vámi podepíše nájemní smlouvu a rezervační smlouvu na nemovitost. Jak už to bývá, rezervační smlouva je podmíněna poplatkem za rezervaci, a pokud nemovitost neodkoupíte, ten pochopitelně propadá ve prospěch firmy.
Následně je vaším úkolem platit nájem a odkládat si peníze na hypotéku. Zní to trochu náročně? No, bohužel, taková jsou pravidla. Odkládání peněz na hypotéku má údajně nějakým způsobem snižovat nájem, minimálně tak je to uvedeno v úvodních informacích. V tomto odvětví jsem tedy musel ještě zapátrat. Dozvěděl jsem se, že vaším cílem je během 5 let odkládat tyto peníze pravděpodobně rovnou firmě, abyste během 5 let získali 10 až 20 procent z ceny hypotéky, kterou na koupi potřebujete. V důsledku toho dává společnost slevu na nájemném, protože jste vlastně budoucím vlastníkem. Odvíjí se od toho, kolik máte naspořeno. Jestliže tedy za rok naspoříte 2 procenta z ceny nemovitosti, pak vám nájem klesne o dvě procenta – tedy o pár korun a našetřit dvě procenta ročně může být spolu s hrazením nájmu náročné.
Nejspíš každý člověk s průměrným platem vám dneska řekne, že platit nájem a u toho šetřit na hypotéku je sci-fi. Všichni máme jen omezené možnosti a v podstatě šetřit na hypotéku bez složení zálohy a koupeného bytu zatímco v jiném bydlíte není rozdíl, jen tedy neriskujete své již vložené peníze, pokud koupě nevyjde, tu pak provedete najednou.
Proč vůbec někdo volí tuhle možnost?
Nabízí se samozřejmě ta úplně základní odpověď. Pokud se vám nějaký byt tak moc zalíbí a zamilujete se do něj, pak tohle může být volba. Z počátku jsem si myslel, že určitou naději dává i to, že nemovitosti budou mít za 5 let jinou cenu, než jakou mají nyní, takže kupujete vlastně za nižší cenu a váš příjem možná vzroste do doby, než budete hypotéku skutečně potřebovat. Jenže ono tomu tak úplně není. Na webu je vysvětleno, že i cena téhle nemovitosti poroste zhruba o nějakou pětiprocentní výši každý rok. Co hůř, poroste i v případě, že by tržní ceny nevzrůstaly. Na webu se sice uvádí, že v současné chvíli je to kvůli inflaci a neustále rostoucím cenám výhodné. Spíše si ale myslím, že to je nejvhodnější chvíle nalákat lidi před tím, než ceny nemovitostí padnou a oni budou muset platit za své vysněné bydlení, ve kterém již žijí, neskutečné částky. Samozřejmě je to jen spekulace, ale řekl bych, že je dost na místě.
Navíc se podívejte, kolik dáte za nájem. To se vyplatí jedině lidem, kteří nemají zatím možnost bydlet u rodičů nebo jinde, kde by nájem nehradili. Ano, v takovém případě si nejspíše můžete pořídit bydlení touhle formou a jako milovník objektivního pohledu na věc říkám, že nějaké výhody se tam najdou.
Nemusíte se bát, že pronajímatel vám najednou ukončí smlouvu a vás čeká stěhování. Finálním krokem pak má být odkoupení nemovitosti samotné. To lze udělat kdykoliv do pěti let, když už na hypotéku dosáhnete. Pak se konečně stáváte majiteli svého domova. Zní to pěkně. Ovšem musí na to opravdu dojít. Pokud byste z jakéhokoliv důvodu nakonec svůj potenciální nový domov nakonec neodkoupili, bude vám strženo 1,5 procenta z kupní ceny nemovitosti jako poplatek za služby. Pokud si tedy vyberete byt například za 6 000 000 korun, a to v dnešní době není žádný luxus, ale nebudete jej nakonec moci zaplatit, přijdete zhruba o 90 000 korun. Je na zvážení každého, zda je to moc nebo málo peněz, pro někoho to je částka, kterou může riskovat, pro jiného těžce vydřené peníze. Pozitivní ale je, že neriskujete celou složenou zálohu.
V tuhle dobu bych do toho osobně nešel, protože si nejsem jistý, zda by se v pětiletém horizontu vyplatilo zvyšování ceny o více než 5 procent bez ohledu na živý trh. U velmi malého bytu za 3 000 000 korun by to za pět let bylo navýšení ceny o třičtvrtě milionu. Jestli to za to stojí, nemůžeme vědět bez kouzelného zrcadla s funkcí pohledu do budoucnosti. Výhodné by to mohlo být ve chvíli, kdy by mi taková firma nabídla možnost koupit investiční byt, kam bude možné prozatím nastěhovat nájemníky a šetřit si na jeho odkup. Přesto si myslím, že ušetřit ročně více jak 5 procent z ceny by u každého slušného bytu bylo náročné a pro někoho možná likvidační, proto je dobré zvážit to celé předem. V mnoha případech společnost jistě jen vydělá na finančně negramotných.
Pokud by odkup fungoval s možností nechat v bytě žít někoho jiného – tedy za předpokladu, že vy máte jiné místo, kde žít, šetřilo by se mnohem lépe. Stále tu ale zbývá otázka, proč vůbec byt kupovat dříve, než našetřím? Opravdu mi to může poskytnou cenovou výhodu?
Samotný proces schvalování prý trvá asi tři dny, a to i přes to, že se u nás tento produkt teprve testuje. Pak záleží čistě na vás, jak rychle si vyberete nemovitost a navštívíte ji se specialistou, který pro vás zařídí její odkup. Zpravidla se do svého vysněného bytu můžete nastěhovat během několika týdnů. Máte právo si vymalovat a upravovat bydlení od počátku dle svého, aby se vám v něm příjemně žilo a investované peníze by měly přece jen zůstat součástí vaší nemovitosti. Nevrážíte nic do cizího. Za předpokladu, že na odkup opravdu budete mít.
To jsou výhody, které mají přesvědčit k této variantě odložené hypotéky. Osobně by mi asi podobný model nákupu bydlení a následného placení nájmu nevyhovoval. Bydlení si přece kupuji, abych ten nájem neplatil. Obávám se ale, že i tenhle produkt bude mít na trhu nakonec úspěch, přestože z mnohých jen vytáhne tučné částky. Situace s nákupy bytů je u nás totiž velmi zoufalá a lidi pro vidinu vlastního domova, na který jim zatím nechce nikdo půjčit udělají vše možné.
Autorský článek - komentář. Další zdroje: Oficiální materiály popisované společnosti.
